Yöntem
Yayın: 12 Temmuz 2026
7 dk okuma
Kredi Faizi Nasıl Hesaplanır? Annüite Yöntemi Örnekli
Taksitiniz her ay aynı, ama o taksitin içindeki faiz ve anapara payı her ay değişiyor. Türkiye'deki kredilerin neredeyse tamamı annüite (eşit taksit) yöntemiyle kurulur. Bu rehberde annüite formülünü adım adım çözüyor, 100.000 TL'lik bir kredi üzerinden ilk aydan son aya kadar anapara/faiz dağılımını gerçek amortisman tablosuyla gösteriyoruz.
Kredi faizi nasıl hesaplanır?
Kısa cevap
Türkiye'de tüketici kredileri eşit taksitli (annüite) yöntemle hesaplanır. Her ay kalan borç bakiyesine aylık faiz uygulanır: o ayın faizi = kalan borç × aylık faiz. Taksitin geri kalanı anaparayı azaltır. Aylık taksit annüite formülüyle bulunur. İlk aylarda taksitin büyük kısmı faiz, son aylarda büyük kısmı anaparadır.
Yaygın bir yanlış inanış, "faiz = tutar × oran × vade" gibi basit bir çarpımla taksit bulunacağıdır. Bu yalnızca faizsiz veya tek ödemeli borçlarda geçerlidir. Kredide her ay borç azaldığı için faiz de her ay yeniden, o anki kalan borç üzerinden hesaplanır. Bu mekanizmayı doğru anlatan yöntem annüitedir.
Kısa cevap
Aylık taksit şu formülle bulunur: Taksit = A × i × (1+i)ⁿ / ((1+i)ⁿ − 1). Burada A kredi tutarı, i aylık faiz oranı (ondalık; %3,99 → 0,0399), n ise vadedir (ay). Faiz sıfırsa taksit = A ÷ n.
Taksit = A × i × (1+i)ⁿ ÷ ((1+i)ⁿ − 1)
A = anapara · i = aylık faiz (ondalık) · n = vade (ay)
- A — kredi anaparası, yani çekilen tutar.
- i — aylık faiz oranı. İhtiyaç ve taşıt kredisinde bu oran, KKDF %15 + BSMV %5 ile efektif hâle getirilir (akdi × 1,20). Konut kredisinde vergi eklenmez.
- n — vade; toplam taksit sayısı (ör. 36 ay).
- Taksit — vade boyunca sabit kalan aylık ödeme.
Neden bu formül?
Annüite formülü aslında "bugünkü değer" mantığına dayanır: sabit taksitlerin bugüne indirgenmiş toplamı, çekilen anaparaya eşit olmalıdır. Formül, bu denklemi taksit için çözer. Sonuç, borcu tam vade sonunda sıfırlayan ve her ay aynı kalan tek taksit tutarıdır.
Adım adım: taksit ve ödeme planı nasıl çıkar?
100.000 TL kredi, efektif aylık %4,788 faiz (= %3,99 akdi × 1,20) ve 36 ay vade örneğiyle gidelim:
Değişkenleri belirleA = 100.000, i = 0,04788, n = 36. İhtiyaç kredisi olduğu için faize KKDF+BSMV eklenmiş efektif oranı kullanıyoruz.
Annüite formülünü uygulaTaksit = 100.000 × 0,04788 × (1,04788)³⁶ ÷ ((1,04788)³⁶ − 1) ≈ 5.879,81 ₺. Bu, 36 ay boyunca değişmeyecek.
1. ayın faizini bulİlk ay kalan borç = 100.000 ₺. Faiz = 100.000 × 0,04788 = 4.788,00 ₺.
1. ayın anaparasını ve yeni borcu bulAnapara = 5.879,81 − 4.788,00 = 1.091,81 ₺. Yeni kalan borç = 100.000 − 1.091,81 = 98.908,19 ₺.
Her ay tekrarla2. ay faizi = 98.908,19 × 0,04788 = 4.735,72 ₺; anapara 1.144,09 ₺… Vade boyunca sürer, son ayda kalan borç sıfıra iner.
Gördüğünüz gibi taksit sabit (5.879,81 ₺) olsa da, ilk ay 4.788 ₺'si faize giderken sadece 1.092 ₺'si anaparayı eritiyor. Borç azaldıkça faiz düşer, anapara payı büyür.
Örnek amortisman (ödeme planı) tablosu
Kısa cevap
Ödeme planı (amortisman tablosu), her ay için taksit, faiz, anapara ve kalan borç değerlerini gösterir. 100.000 ₺ kredide 1. ay faizi 4.788 ₺, anaparası 1.092 ₺; son (36.) ay faizi yalnızca 269 ₺, anaparası 5.611 ₺'dir. Yani faiz payı zamanla erir, anapara payı büyür.
100.000 ₺ · efektif aylık %4,788 · 36 ay — seçili aylar (taksit 5.879,81 ₺)
| Ay | Faiz | Anapara | Kalan borç |
|---|
| 1 | 4.788,00 ₺ | 1.091,81 ₺ | 98.908,19 ₺ |
| 2 | 4.735,72 ₺ | 1.144,09 ₺ | 97.764,10 ₺ |
| 3 | 4.680,95 ₺ | 1.198,87 ₺ | 96.565,24 ₺ |
| 12 | 4.053,50 ₺ | 1.826,31 ₺ | 82.833,27 ₺ |
| 24 | 2.678,61 ₺ | 3.201,20 ₺ | 52.742,99 ₺ |
| 36 | 268,66 ₺ | 5.611,15 ₺ | 0,00 ₺ |
Kaynak: KrediHesabı 2026 annüite motoru. Kırmızı: o ayın faizi · yeşil: o ayın anaparası. Tüm ayların dökümünü araçta ay ay görebilirsiniz.
Pratik sonuç
İlk ay faize giden 4.788 ₺, son ay yalnızca 269 ₺'ye iniyor. Bu yüzden krediyi erken kapatmak avantajlıdır: henüz işlememiş (gelecek aylara ait) faizi ödemekten kurtulursunuz. Belirli bir taksit sonrası kalan borcunuzu araçtaki "erken kapatma / kalan borç" hesaplayıcısıyla bulabilirsiniz.
Ödeme planını ay ay gör
Tutar, faiz ve vadeni gir; annüite taksitini, toplam faizi ve her ayın anapara/faiz/kalan borç dökümünü tam tabloyla çıkar.
Ödeme Planını Çıkar →
Aylık faizi yıllığa çevirme
Kısa cevap
İki yöntem vardır. Nominal yıllık = aylık oran × 12. Efektif (bileşik) yıllık = (1 + aylık oran)¹² − 1. Örneğin efektif aylık %4,788 faiz, nominal %57,46; efektif (bileşik) yaklaşık %75,28 yıllık maliyet oranına karşılık gelir. Kredileri kıyaslarken bileşik (efektif) orana bakın.
Bileşik oranın nominalden yüksek çıkması, faizin her ay anaparaya eklenip bir sonraki ayın faizini de büyütmesindendir. Bankalar sözleşmede yıllık maliyet oranını (APR) bildirmek zorundadır; bu oran, iki krediyi adil biçimde kıyaslamanın en doğru yoludur. Aylıktan yıllığa dönüşümü araçtaki "aylık → yıllık faiz" hesaplayıcısıyla saniyede yapabilirsiniz.
Sık sorulan sorular
Kredi faizi nasıl hesaplanır?
Eşit taksitli (annüite) yöntemle. Her ay kalan borca aylık faiz uygulanır (faiz = kalan borç × aylık faiz), taksitin kalanı anaparayı azaltır. Aylık taksit A × i × (1+i)ⁿ / ((1+i)ⁿ − 1) formülüyle bulunur.
Annüite (eşit taksit) nedir?
Kredinin tüm vade boyunca aynı tutarda taksitle ödendiği yöntemdir. Taksit sabit kalsa da içindeki faiz-anapara dağılımı her ay değişir: başta faiz payı yüksek, sonra anapara payı büyür.
Neden ilk taksitlerin çoğu faize gidiyor?
Çünkü faiz kalan borç üzerinden hesaplanır ve borç kredinin başında en yüksektir. Taksitten faiz düşülünce anaparaya az pay kalır. Borç eridikçe faiz azalır, anapara payı büyür.
Aylık faiz yıllık kaç eder?
Nominal yıllık = aylık × 12; efektif (bileşik) yıllık = (1 + aylık)¹² − 1. Efektif aylık %4,788 faiz, nominal %57,46; bileşik olarak ~%75,28 yıllık maliyet oranına denk gelir.
Faiz sıfırsa taksit nasıl bulunur?
Faiz sıfırsa taksit = kredi tutarı ÷ vade. Örneğin faizsiz 120.000 ₺'lik 12 aylık kredide taksit 10.000 ₺'dir. Gerçek tüketici kredilerinde faiz sıfır olmadığından annüite formülü kullanılır.
Metodoloji & kaynaklar. Bu yazıdaki tüm rakamlar KrediHesabı'nın açık 2026 annüite motoruyla üretilmiştir: aylık taksit Taksit = A × i × (1+i)ⁿ / ((1+i)ⁿ − 1) formülüyle, ödeme planı ise her ay "faiz = kalan borç × aylık faiz" ve "anapara = taksit − faiz" adımlarıyla hesaplanır. İhtiyaç/taşıt kredisinde faize KKDF %15 + BSMV %5 eklenir (efektif = akdi × 1,20); konut kredisi bu vergilerden istisnadır. Son güncelleme: 12 Temmuz 2026. Yazı bilgilendirme amaçlıdır; yatırım, kredi veya finans tavsiyesi değildir. Kesin taksit ve ödeme planı için bankanızın sözleşmesi esastır.